Ältere Bauspardarlehen günstig umschulden, ist in der aktuellen Niedrigzinsphase sehr sinnvoll. Somit sparen Sie unnötige Zinsen und können die Kreditraten anpassen.

Viele ältere Bauspardarlehen haben noch eine hohe Darlehensverzinsung, oftmals sogar noch 5 Prozent. Auch bei jüngeren Bausparfinanzierungen beträgt der Kreditzins noch bis zu 3,75 Prozent. Diese Kreditverzinsung war bei Abschluss des Bausparvertrages und der damaligen Kreditaufnahme durchaus sehr günstig, auch bestand damals ein Schutz gegen steigende Kreditzinsen. Diese hohen Zinsen sind aus heutiger Sicht nicht mehr zeitgemäß.

Durch Bankkredite oder neuere Bauspardarlehen können diese bestehenden Bauspardarlehen günstig umgeschuldet werden.

 

Frage: Machen Zinsbindungsfristen eine Umschuldung überhaupt möglich?

 

Gerade Bauspardarlehen können sofort umgeschuldet werden. Diese Darlehen haben meistens nur eine Kündigungsfrist von 6 Monaten. Will man diese vermeiden, kündigt man heute das Bauspardarlehen und löst diese 6 Monate später ab. Aber auch eine sofortige Umschuldung ist immer noch zinsgünstiger, da die Restschulden oftmals nicht mehr so hoch sind.

 

Etwas anderes ist es, wenn Bausparverträge durch ein Festdarlehen vorfinanziert sind. Hier besteht zum einen ein tilgungsfreies Darlehen und zum anderen ein Bausparvertrag. Das Darlehen wird später durch das Bausparguthaben und das Bauspardarlehen abgelöst. Hier ist eine Umschuldung nicht möglich, da das Festdarlehen eine Zinsbindungsfrist hat. Hier ist aber eine Umschuldung mittels eines Forward-Darlehens möglich.

 

Frage: Können die Kreditraten verändert werden?

 

Ja, das ist möglich. Der Umschuldungskredit ist ein neuer Kredit. Somit können die Kreditraten oder eine neue Zinsbindungsfrist frei vereinbart werden. Auch Sonderzahlungen sind frei vereinbar. Es empfiehlt sich immer, die neue Kreditrate an die persönliche Lebenssituation anzupassen. Sie sollte so bemessen sein, dass das frei verfügbare Einkommen für den Lebensstandard ausreichend ist, oftmals hat sich die Familiensituation auch geändert. Älter Bauspardarlehen umschulden ist somit der optimale Zeitpunkt.

 

Frage: Ist eine Ablösung durch die gleiche Bausparkasse möglich?

 

Hier klar zu sagen, das ist nicht möglich. Keine Bausparkasse löst kein bei sich bestehendes Bauspardarlehen ab. Gerade an höher verzinslichen Bauspardarlehen verdienen die Bausparkassen. Das gilt auch für jede Bank und Sparkasse. Die Ablösung muss immer durch eine fremde Bank oder durch die Bausparkasse Mainz erfolgen.

 

Frage: Wie können vorfinanzierte Bausparverträge abgelöst werden?

 

Oftmals wurden neue Bausparverträge mit einem Festdarlehen vorfinanziert. Bei dem Festdarlehen handelt es sich um ein tilgungsfreies Darlehen. Die Tilgung erfolgt später durch die Zuteilung des Bausparvertrages. Das Festdarlehen wird durch das Bausparguthaben sowie das Bauspardarlehen abgelöst. Das Bauspardarlehen läuft dann normal mit der Tilgunsrate weiter.

Die Festdarlehen wurden mit einer Zinsbindungsfrist versehen, somit ist eine Ablösung während dieser Zinsbindungsfrist nicht sinnvoll. Es würden Vorfälligkeitszinsen anfallen.

Um dies zu umgehen, kann eine spätere Ablösung durch ein Forward-Darlehen erfolgen. Das Forward-Darlehen, auch zukünftiges Darlehen genannt, wird heute gewährt, die Auszahlung erfolgt allerdings in der Zukunft. Spätestens nach 60 Monaten muss die Auszahlung erfolgen. Der Vorteil beim Forward-Darlehen ist, dass man sich den heutigen günstigen Kreditzins sichern kann.

Die Höhe des Forward-Darlehens sollte dem zukünftigen Bauspardarlehen (Bausparsumme - Bausparguthaben) entsprechen.

 

Fazit:

 

Ältere Bauspardarlehen günstig umschulden ist immer eine sinnvolle Maßnahme. Dies gilt allerdings nur dann, wenn die Kreditzinsen deutlich niedriger sind als die Verzinsung des Bauspardarlehens. In einer Niedrigzinsphase wie jetzt, ist dies immer sinnvoll.